40年ローンは活用するべきなのか？避けるべきなのか？

40年返済の住宅ローンも有ると聞きました。
現在26歳で　支払い完了時は67歳となりますが　どう思いますか？

これまで住宅ローンの返済期間は最長で35年までの物が主流でした。

ちなみに私がこの業界に入った30年前は住宅を手に入れる方の多くが

今のフラット35の前身の「住宅金融公庫」を利用していましたが
その時は最長で30年までの物が主流でした。

工法や建材などの進化で住宅の耐久性が上がっていることも
前提条件として考えられると思います。

で　ご質問の本題ですが

とても単純ですが　まずは「超長期のローンを活用すること」が
どういうことなのか？を確認しておきましょう。

まずは　ローンを長く組むと
返済年数が長くなり　返済回数が増えるので
毎月の返済額を低く抑えられます。

当然ですね。　その逆で

返済期間が長くなるぶん　金利負担が増えて
返済総額は高くなります。これも当たり前ですね。

ちなみに実際にどのくらい違うのか？
具体的な数字を挙げて確かめておくと…

あまり複雑にしても分かりづらいので

借入額：3,000万円　返済方法：元利均等方式
金利：1.5％（全期間）　ボーナス返済は使わない
というシンプルな条件にして

返済額をシミュレーションしました。

まずは　返済期間「35年」の場合
毎月返済額は91,855円となります。
総支払額は×420カ月となり約3,858万円となります。

次に　返済期間「40年」の場合
毎月返済額は83,151円となります。
総支払額は×480カ月となり約3,991万円となります。

金利変動は考慮しない　あくまで「たられば」の試算ですが

同じ30,000,000円というお金を借りて
毎月の返済額は40年返済の方が35年返済より約8,700円安いですが
総返済額は約133万円増える・・・

事実としてはこれだけのことです。

あとは　これをどう解釈し　活用するのか？
それとも避けるのか？ということになります。

この差の「5年間」は
「ローンを返さなければならない期間」
と考えることも出来ますし

同時に「マイホームに住める期間」と捉えることもできます。

5年間という時間を　133万円で買ったとすると
1か月に直すと・・・
133万円÷5年÷12カ月　＝　約22,000円となります。

ご質問者様の現在の住居の状況にもよりますが

例えば　月額10,000円位の負担で社宅に住めているとか

光熱費だけ入れて無料で実家に間借りしているとかであれば

その間に　もう少し自己資金を貯めて
借入額そのものを減らせば
長期で借りる必要すら無いかもしれません

逆に　家賃を7万円も支払ってアパートに住みながら
マイホームの為の自己資金を貯めるのは至難の業でしょうから

早くマイホームを持ち　期間は少し長くなったとしても
「住みながら返済する」ほうが合理的と考えられるかもしれません。

ただ　いずれを選んだとしても
注意して頂きたいことがあります。

それは　マイホームを長期間　快適な状態で
維持するためには　それなりにメンテナンスが必要で
それには　かなりの費用が掛かります。

こういった源資は長期間かけて計画的に蓄える方が適しています。

こういった「メンテナンス貯金」も
しっかり続けられる返済計画が必要です。